Di Matthew Herz,
Direttore e responsabile dei prodotti assicurativi sulla vita presso Luma.
Entrando in qualsiasi conferenza di settore, sentirete sempre la stessa presentazione sulle fintech, presentata in cento modi diversi: questo strumento cambia tutto.
Nuova piattaforma. Nuove funzionalità di intelligenza artificiale. Nuova automazione dei flussi di lavoro. Ogni fornitore, ogni compagnia, ogni distributore sta vendendo la prossima innovazione che trasformerà completamente l'intero settore delle assicurazioni sulla vita.
Ed ecco la verità: non hanno torto.
Singolarmente, la maggior parte di questi strumenti funziona davvero. I sistemi di gestione delle agenzie sono migliorati. I software di simulazione sono più veloci e precisi. L'analisi di un portafoglio clienti basata sull'intelligenza artificiale può far emergere rischi e opportunità che un team di analisti avrebbe impiegato settimane a individuare manualmente. Le procedure di sottoscrizione si sono accelerate. L'amministrazione delle polizze si è modernizzata.
L'ultimo decennio di innovazione tecnologica nel settore assicurativo ha portato a progressi concreti e misurabili. Perché, allora, il settore sembra ancora faticare più che mai per offrire l'esperienza che tutti desiderano?
Il problema non è la tecnologia, ma la connettività.
Tutti stanno costruendo bene. Quasi nessuno è completamente connesso.
Immaginate una singola transazione di assicurazione sulla vita. Un professionista finanziario collabora con un broker-dealer, un istituto o una società di distribuzione. Tale società utilizza la propria infrastruttura tecnologica. L'istituto di livello superiore ne utilizza un'altra. La compagnia assicurativa che valuta il caso ne utilizza una terza. Un riassicuratore che influenza l'economia del prodotto ha sistemi completamente propri. Grossisti, team di conformità, operazioni, assistenza. Ognuno genera dati, ognuno prende decisioni, ognuno opera con i propri strumenti e la propria visione parziale del quadro generale.
Ora, estendiamo questo concetto a una scala più ampia.
Un singolo operatore può collaborare con centinaia di distributori. Alcuni condividono i dati in modo costante, altri no. L'operatore si ritrova quindi con informazioni frammentarie su ciascuna relazione, ma raramente con una visione completa e organizzata dell'intero ecosistema distributivo da cui dipende. Moltiplicate questo schema per ogni operatore, ogni distributore, ogni istituzione del settore e inizierete a comprendere la vera natura del problema: non la mancanza di strumenti, ma un settore costruito su isole ben gestite.
Più dati non hanno significato maggiore chiarezza
Il settore assicurativo non ha mai avuto a disposizione così tante informazioni come adesso. Ogni nuovo sistema e ogni nuovo flusso di lavoro basato sull'intelligenza artificiale ne aumenta il volume. Ma il volume non è sinonimo di chiarezza, e i dati non sono sinonimo di intelligenza.
La maggior parte delle organizzazioni non è a corto di dashboard o report. Ciò che manca loro è il contesto, la capacità di rispondere al perché sta succedendo questo, cosa dovrebbe succedere dopo, chi deve agire e come questa decisione si ripercuote su tutti i partecipanti a valle. Senza questo livello di connessione, più dati significano solo più input scollegati che qualcuno dovrà poi riconciliare manualmente.
È proprio in questo lavoro di riconciliazione, che consiste nel ricomporre visioni parziali tra sistemi che non sono mai stati progettati per comunicare tra loro, che gran parte del potenziale organizzativo si disperde silenziosamente. Non si tratta di una mancanza di competenza o di impegno da parte del settore. Il problema è che persino le organizzazioni più capaci impiegano energie preziose per compensare una lacuna strutturale che una migliore connettività potrebbe colmare.
L'intelligenza artificiale alza la posta in gioco sulla connettività. Non sostituisce la necessità di essa
L'intelligenza artificiale continuerà ad accelerare le procedure di sottoscrizione, a perfezionare i modelli di rischio e a fornire ai consulenti strumenti migliori per servire i clienti. Questa traiettoria è fuori discussione. Ma l'intelligenza artificiale è valida solo nella misura in cui lo è la quantità di informazioni che è in grado di elaborare.
Un modello addestrato su una porzione dell'ecosistema appartenente a una singola organizzazione sarà sempre limitato a tale porzione. La stessa intelligenza artificiale applicata a dati realmente interconnessi, che comprendono distributori, operatori e ogni altro partecipante intermedio, produce un tipo di intelligenza fondamentalmente diverso e di maggior valore.
In altre parole, la connettività non è in competizione con gli investimenti nell'IA. È ciò che determina il rendimento di tali investimenti.
La connettività è una strategia, non un progetto IT.
Il settore si sta già muovendo nella giusta direzione. Operatori e distributori stanno sviluppando API, integrando piattaforme, dismettendo sistemi obsoleti e investendo seriamente nella modernizzazione. Queste sono le mosse giuste.
Ma la connettività non è qualcosa che si risolve con un semplice progetto di integrazione di sistemi. È una scelta strategica su come un'organizzazione si relaziona con l'ecosistema circostante, se considera i dati dei suoi partner come un problema di qualcun altro o come parte di un quadro condiviso da costruire insieme.
Ogni flusso di lavoro disconnesso crea attrito a valle. Ogni visione frammentata di una relazione di distribuzione si traduce in una decisione presa con meno informazioni di quelle necessarie. Ogni ora spesa a riconciliare manualmente i dati tra i sistemi è un'ora non dedicata al servizio del consulente, dell'agente o, in definitiva, del cliente che è al centro di tutto.
Quello che viene dopo
Il settore assicurativo non ha mai sofferto di carenza di innovazione, talento o capitali. Ciò che gli è mancato è un metodo coerente per connettere le informazioni generate all'interno di un ecosistema sempre più complesso.
Le organizzazioni che comprenderanno questo concetto non saranno solo più efficienti. Saranno più reattive nei confronti dei loro partner di distribuzione, più informate su come sottoscrivere e prezzare le polizze e meglio posizionate per servire tutti gli attori a valle della filiera. Ovvero agenti, consulenti, distributori, compagnie assicurative e clienti, che in definitiva tutto questo è destinato a supportare.
Il prossimo capitolo del business della vita probabilmente non sarà scritto da chi costruirà la prossima grande piattaforma. Sarà scritto da chi riuscirà finalmente a connettere quelle che abbiamo già costruito.
